¿Inundación o viento? Por qué una tormenta en Florida puede significar dos reclamos

Un solo huracán golpea su casa, pero la compañía de seguros lo trata como dos eventos completamente diferentes. Trae viento desde arriba y agua desde abajo. Debido a que la mayoría de las pólizas de propietario no cubren los daños por inundación, a menudo usted tiene que presentar dos reclamos separados bajo dos pólizas diferentes para recuperar sus pérdidas.

Por qué hay dos reclamos

La mayoría de las pólizas de propietario en Florida cubren el viento, pero no el agua que sube. La cobertura para la marejada ciclónica o el agua que sube viene de una póliza de seguro de inundación separada. Cuando un huracán mayor golpea, a menudo trae tanto vientos severos como agua que sube. Para que le paguen por todos los daños a su casa, usted debe presentar un reclamo por los daños del viento y un reclamo completamente separado por los daños de la inundación. El fundador de este sitio lo sabe de primera mano: su propio reclamo por el huracán Ian incluyó viento e inundación.

Qué cubre el viento y qué cubre la inundación

El seguro de viento cubre los daños causados directamente por la fuerza del viento, y por lo general la lluvia que entra a su casa después de que el viento daña su techo, ventanas o paredes. El seguro de inundación cubre los daños causados por una condición general y temporal de inundación parcial o completa de tierra normalmente seca. En palabras sencillas: el agua que subió desde afuera y entró al nivel del suelo es asunto de la póliza de inundación; la lluvia que entró por una abertura que hizo el viento es asunto de la póliza de viento. Cuando las dos cosas pasaron en un mismo cuarto, los dos ajustadores lo revisan, y sus propias fotos de cada daño son lo que los distingue.

Quién escribe cada póliza

La parte del viento la escribe su aseguradora de propietario o de viento en Florida. La parte de inundación es usualmente una póliza del Programa Nacional de Seguro de Inundación (NFIP), y a veces una póliza de inundación privada; la página de declaraciones dice cuál. Incluso si usted compró la póliza de inundación a través de su agente de seguros de siempre, el NFIP lo administra el gobierno federal a través de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (fema.gov).

Los dos ajustadores y la misma tormenta

Como las pólizas son completamente separadas, usted recibirá dos ajustadores diferentes. El ajustador de viento solo evalúa los daños por viento, y el ajustador de inundación solo evalúa los daños por inundación. El ajustador de viento no viene por la línea de agua en los rodapiés, y el ajustador de inundación no viene por las tejas que faltan. Espere recorrer la casa dos veces, una con cada uno, y mostrarle a cada uno el daño que corresponde a su póliza.

Qué fotografiar para cada uno

Use su propio teléfono para fotografiar todo antes de que alguien limpie. Para el viento, enfóquese en el techo, las ventanas rotas y los cielos rasos o paredes por donde entró la lluvia. Para la inundación, fotografíe la línea de agua más alta en las paredes, tanto adentro como afuera, y los pisos dañados. Guarde esto en su Archivo de Tormenta para tener un registro completo y con fecha que mostrar a ambos ajustadores. No dependa solo de las fotos de ellos.

Plazos que son diferentes

Las dos pólizas corren con relojes diferentes. Los relojes de Florida para su reclamo de propietario (un año para dar aviso, 18 meses para un reclamo suplementario) se explican en Los dos plazos que pueden terminar su reclamo de seguro en Florida. Para un reclamo de inundación del NFIP, la póliza federal tiene su propio reloj: una Prueba de Pérdida (Proof of Loss) firmada y juramentada dentro de los 60 días después del daño. La póliza dice que ninguno de sus términos cambia sin el consentimiento escrito de FEMA, así que nunca dé por hecha una extensión.

Dónde revisar su propia póliza

Revise las páginas de declaraciones de sus pólizas ahora mismo. Usted debería tener una para su póliza de propietario o viento, y una separada para su póliza de inundación si compró una. Si usted solo tiene un documento, puede que no tenga los dos tipos de cobertura, y esa es una pregunta para su agente antes de que se forme la próxima tormenta.

Las preguntas sobre su situación específica van con el estado o con un profesional con licencia: el Departamento de Servicios Financieros de Florida tiene una línea gratuita para consumidores de seguros al 1-877-693-5236 (myfloridacfo.com).