El deducible de huracán: el número grande que nadie lee

La sorpresa más cara de un reclamo por huracán en Florida normalmente está impresa en la primera página de la póliza. La ley de Florida hasta exige el aviso en letra negrita de 18 puntos: la póliza contiene un deducible separado para pérdidas de huracán que puede resultar en gastos altos de su bolsillo. Aun así, la gente lee el porcentaje, piensa "5 por ciento del daño, está bien", y descubre en el peor momento posible que es 5 por ciento de algo mucho más grande.

Porcentaje de qué: todo el truco en una frase

El deducible de huracán es un porcentaje de su límite de vivienda (Coverage A), el monto por el que está asegurada la casa, no un porcentaje del daño. Un reclamo de techo de $30,000 en una casa de $400,000 con deducible de huracán del 5 por ciento no carga un deducible de $1,500. Carga uno de $20,000, y la cuenta del cheque empieza desde lo que queda.

Vea su propio número

Cuándo aplica el deducible de huracán

No es "cualquier tormenta fuerte". Según el Estatuto de Florida 627.4025, la cobertura de huracán aplica a una tormenta que el Centro Nacional de Huracanes declaró huracán, y la ventana corre desde que se emite un aviso de huracán para cualquier parte de Florida hasta 72 horas después de que termina el último aviso o vigilancia. El daño dentro de esa ventana cae bajo el deducible de huracán; el daño de viento fuera de ella cae bajo su deducible normal, mucho más pequeño. Después de una tormenta dudosa, cuál deducible aplica puede valer miles, una razón más por la que importan las fotos con fecha.

La regla del año calendario: la buena noticia que nadie menciona

El deducible de huracán de Florida es por año calendario, no por tormenta. Si un segundo huracán golpea el mismo año, la aseguradora solo puede aplicar el mayor entre la parte no usada de su deducible de huracán o su deducible normal. En palabras simples: si la primera tormenta se comió sus $20,000 completos, el reclamo de la segunda empieza contra el deducible pequeño normal, no contra otros $20,000.

El detalle: la parte restante se prueba con registros. Si la primera tormenta causó $8,000 de daño que usted nunca documentó ni reclamó porque quedaba bajo el deducible, esos $8,000 igual cuentan para el total del año, pero solo si puede demostrarlos. Documente el daño de cada tormenta, incluso las que no reclama. La lista de 72 horas y un inventario antes de la tormenta son la forma de que esa prueba exista.

Elegir el porcentaje, con honestidad

La ley de Florida exige ofrecer opciones de deducible de huracán de $500, 2 por ciento, 5 por ciento y 10 por ciento del límite de vivienda (a casas aseguradas por más de $250,000 puede que no les ofrezcan la opción de $500, y por más de $3 millones la del 2 por ciento). Un porcentaje más bajo cuesta más prima cada año; uno más alto apuesta a que usted puede cubrir el número de la calculadora de arriba con sus ahorros, en la peor semana de su vida. Ninguna respuesta es incorrecta. Conocer la cifra en dólares antes de elegir es todo el punto, y si el número lo sorprendió, esa es una conversación para tener con su agente en la renovación, no después de una tormenta.

El porcentaje no cambia su riesgo. Solo decide quién lo carga: la aseguradora, por una prima, o usted, por un descuento. Elíjalo como un número en dólares, nunca como un porcentaje.

Con el deducible claro, el resto del reclamo tiene sus propios relojes y palabras: los dos plazos que pueden terminar un reclamo, y el diccionario en español sencillo para todo lo del papeleo. Las preguntas sobre su póliza específica van con su agente o con la línea gratuita del estado al 1-877-693-5236.

Cada conversación de esta guía sale mejor con el registro ya hecho. Su Archivo de Tormenta gratuito guarda lo básico de la póliza, la lista de fotos y un diario de cada llamada, solo en su teléfono.